예금·적금 이자 계산기란?
예금·적금 이자 계산기는 은행 상품 설명서의 연 이자율(세전)로 만기에 실제로 받는 금액을 계산합니다. 적금은 매달 넣은 돈마다 이자가 붙는 기간이 다르기 때문에, 연 4% 적금이라도 실제 이자는 원금 합계의 4%가 아니라 그 절반 정도입니다. 이 계산기는 은행과 같은 방식으로 납입 회차별 이자를 계산하고, 이자소득세와 지방소득세를 10원 단위로 잘라 세후 금액을 보여 줍니다. 세율은 2026년 기준입니다.
사용 방법
- 예금(목돈을 한 번에 맡김) 또는 적금(매월 같은 금액 납입)을 고르세요.
- 예치 원금 또는 월 납입액, 기간(개월), 연 이자율을 입력하세요.
- 상품 설명서에 맞게 단리·월복리와 과세 방식을 고르세요. 대부분의 시중은행 상품은 단리, 일반과세입니다.
- 만기 수령액과 세금 내역을 확인하고, 아래 비교표에서 다른 조건과 비교해 보세요.
이자 계산 공식
월 이자율 i = 연 이자율 ÷ 12, 기간 n개월 기준입니다.
| 구분 | 단리 | 월복리 |
|---|---|---|
| 예금 (원금 P) | P × i × n | P × ((1+i)ⁿ − 1) |
| 적금 (월 납입 M) | M × i × n(n+1) ÷ 2 | M × [(1+i)((1+i)ⁿ − 1) ÷ i − n] |
적금은 첫 달에 넣은 돈은 n개월, 마지막 달에 넣은 돈은 1개월 동안만 이자가 붙습니다. 그래서 월 100만 원, 12개월, 연 4% 단리 적금의 세전 이자는 1,200만 원 × 4% = 48만 원이 아니라 26만 원입니다.
이자 과세 기준 (2026년)
| 구분 | 세율 | 내역 |
|---|---|---|
| 일반과세 | 15.4% | 이자소득세 14% + 지방소득세 1.4%(소득세의 10%) |
| 세금우대 | 9.5% | 이자소득세 9% + 농어촌특별세 0.5% |
| 비과세 | 0% | 비과세종합저축(만 65세 이상·장애인 등, 1인 5천만 원 한도), ISA 비과세 한도 등 |
세금은 이자에 세율을 곱한 뒤 10원 미만을 버립니다. 지방소득세는 이자소득세의 10%입니다. 한 해 이자·배당소득이 2,000만 원을 넘으면 금융소득종합과세 대상이 되어 추가 세금이 생길 수 있습니다.
자주 묻는 질문
적금 이자가 생각보다 적은 이유는 뭔가요?
적금은 매달 넣은 돈마다 이자가 붙는 기간이 다르기 때문입니다. 12개월 적금이라면 마지막 달 납입금은 1개월치 이자만 받습니다. 그래서 같은 금리의 예금에 같은 총액을 1년 맡긴 것보다 이자가 약 절반 수준입니다.
단리와 월복리는 차이가 큰가요?
1년 정도의 짧은 기간에는 차이가 작습니다. 1,000만 원을 연 3.5%로 1년 예금하면 단리는 350,000원, 월복리는 355,669원입니다. 기간이 길고 금리가 높을수록 차이가 커집니다.
세금우대 9.5%는 어떤 상품에 적용되나요?
세법에서 정한 세금우대 저축 상품에 적용되는 세율로, 이자소득세 9%와 농어촌특별세 0.5%를 더한 것입니다. 가입한 상품이 어떤 과세 방식인지는 통장이나 상품 설명서에서 확인하세요.
중도해지하면 이자가 어떻게 되나요?
중도해지 시에는 약정 금리가 아닌 낮은 중도해지 이율이 적용됩니다. 은행에서 안내하는 중도해지 이율과 실제 예치 기간을 넣어 다시 계산해 보세요.