À propos : Simulateur de prêt
Ce simulateur calcule la mensualité et le coût du crédit d’un prêt immobilier, d’un crédit auto ou d’un prêt personnel. Pour un même montant et un même taux, la mensualité et le total des intérêts varient beaucoup selon le mode de remboursement : les trois modes sont donc comparés dans un seul tableau. Vous pouvez aussi ajouter un différé partiel pendant lequel vous ne payez que les intérêts.
Mode d’emploi
- Saisissez le montant emprunté, le taux nominal annuel et la durée (en années ou en mois).
- Si vous bénéficiez d’un différé (intérêts seuls au début), indiquez sa durée en mois. Il est inclus dans la durée totale.
- Choisissez Mensualités constantes, Amortissement constant ou In fine : la mensualité et le coût des intérêts s’affichent aussitôt.
- Comparez les trois modes dans le tableau et consultez le tableau d’amortissement par mois ou par année.
Formules de calcul
Avec un capital P, un taux mensuel r = taux annuel ÷ 12 et n mensualités :
| Mode | Paiement mensuel | Particularités |
|---|---|---|
| Mensualités constantes | P × r × (1+r)ⁿ ÷ ((1+r)ⁿ − 1) | Même échéance chaque mois ; la part d’intérêts est forte au début. C’est la norme pour les prêts immobiliers en France. |
| Amortissement constant | P ÷ n + capital restant × r | Échéance la plus élevée au départ, puis décroissante ; coût total le plus faible. |
| Prêt in fine | P × r, capital remboursé à la fin | Mensualité la plus basse mais coût le plus élevé ; souvent adossé à une assurance-vie (investissement locatif). |
Exemple : 200 000 € empruntés à 3,2 % sur 20 ans donnent une mensualité de 1 129,33 € et environ 71 038 € d’intérêts. En amortissement constant, la première échéance est de 1 366,66 € et les intérêts d’environ 64 267 €.
Pourquoi un différé augmente le coût du crédit
Pendant le différé, le capital ne diminue pas : les intérêts continuent de courir sur la totalité de la somme. Ensuite, le capital doit être remboursé sur une durée plus courte, ce qui augmente la mensualité. Dans l’exemple ci-dessus, un différé de 12 mois porte la mensualité à environ 1 171,85 € et le coût des intérêts à environ 73 582 €.
Ce que le simulateur ne prend pas en compte
- L’assurance emprunteur, les frais de dossier, de garantie (caution, hypothèque) et de courtage, inclus dans le TAEG.
- Les variations de taux d’un prêt à taux variable : le taux est supposé fixe sur toute la durée.
- Les banques peuvent calculer les intérêts au jour près ; quelques centimes d’écart sont possibles.
Questions fréquentes
Mensualités constantes ou amortissement constant : que choisir ?
L’amortissement constant coûte toujours moins d’intérêts, car le capital baisse plus vite, mais les premières échéances sont plus lourdes. Les mensualités constantes facilitent la gestion du budget et restent le choix habituel pour un prêt immobilier.
Puis-je simuler un prêt immobilier sur 25 ans ?
Oui. Saisissez 25 ans (300 mois). Le simulateur accepte jusqu’à 50 ans et le tableau d’amortissement peut être regroupé par année.
Le simulateur fonctionne-t-il pour un prêt à taux zéro ?
Oui. Saisissez 0 comme taux : la mensualité correspond alors au capital divisé par le nombre de mois.
Combien économise-t-on avec un remboursement anticipé ?
Saisissez le capital restant dû après le remboursement anticipé et la durée restante, puis comparez le coût des intérêts avec le plan initial. Des indemnités de remboursement anticipé (IRA) peuvent s’appliquer.