Über: Kreditrechner
Mit diesem Kreditrechner berechnen Sie die monatliche Rate und die Zinskosten für Baufinanzierung, Ratenkredit oder Autokredit. Bei gleichem Betrag und Zinssatz hängen Rate und Gesamtzinsen stark von der Tilgungsart ab – deshalb vergleicht der Rechner alle drei Varianten in einer Tabelle. Eine tilgungsfreie Anlaufzeit, in der nur Zinsen gezahlt werden, lässt sich ebenfalls einstellen.
So funktioniert’s
- Darlehensbetrag, Sollzins pro Jahr und Laufzeit (in Jahren oder Monaten) eingeben.
- Falls zu Beginn nur Zinsen gezahlt werden, die tilgungsfreie Zeit in Monaten angeben. Sie zählt zur Laufzeit.
- Annuität, Ratentilgung oder Endfällig wählen – Monatsrate und Gesamtzinsen erscheinen sofort.
- In der Vergleichstabelle die Zinskosten aller Varianten vergleichen und den Tilgungsplan monatlich oder jährlich ansehen.
So werden die Raten berechnet
Darlehensbetrag P, Monatszins r = Sollzins ÷ 12, Anzahl der Monatsraten n:
| Tilgungsart | Monatliche Zahlung | Merkmale |
|---|---|---|
| Annuitätendarlehen | P × r × (1+r)ⁿ ÷ ((1+r)ⁿ − 1) | Gleichbleibende Rate; der Zinsanteil sinkt, der Tilgungsanteil steigt. Standard bei der Baufinanzierung. |
| Tilgungsdarlehen (Ratentilgung) | P ÷ n + Restschuld × r | Konstante Tilgung, Rate anfangs am höchsten und dann sinkend; geringste Zinskosten. |
| Endfälliges Darlehen | P × r, Tilgung am Ende | Niedrigste Rate, aber höchste Zinskosten; oft mit Bausparvertrag oder Lebensversicherung kombiniert. |
Beispiel: 300.000 € zu 3,5 % über 25 Jahre ergeben als Annuitätendarlehen eine Rate von 1.501,87 € und rund 150.561 € Zinsen. Mit Ratentilgung beträgt die erste Rate 1.875 €, die Zinsen insgesamt 131.687,50 €.
Warum tilgungsfreie Jahre teurer werden
In der tilgungsfreien Zeit sinkt die Restschuld nicht, die Zinsen fallen also weiterhin auf den vollen Betrag an. Danach muss das Darlehen in weniger Monaten getilgt werden, die Rate steigt. Im Beispiel oben erhöht ein tilgungsfreies Jahr die Annuität auf etwa 1.541,14 € und die Zinsen auf etwa 154.348 €.
Hinweise zur Berechnung
- In Deutschland wird die Laufzeit meist über die anfängliche Tilgung (z. B. 2 % p. a.) festgelegt und der Zins für 10–15 Jahre festgeschrieben. Die Restschuld nach Ende der Zinsbindung lesen Sie im jährlichen Tilgungsplan ab.
- Der Rechner geht von einem festen Sollzins aus. Der Effektivzins enthält zusätzlich Kosten und liegt daher etwas höher.
- Sondertilgungen, Bereitstellungszinsen und Restschuldversicherungen sind nicht berücksichtigt.
Häufige Fragen
Annuität oder Ratentilgung – was ist günstiger?
Bei der Ratentilgung sinkt die Restschuld schneller, daher zahlt man insgesamt weniger Zinsen. Dafür sind die ersten Raten deutlich höher. Die gleichbleibende Rate des Annuitätendarlehens ist besser planbar und deshalb bei Baufinanzierungen üblich.
Wie berechne ich die Restschuld nach 10 Jahren Zinsbindung?
Stellen Sie den Tilgungsplan auf „Jährlich“ und lesen Sie in Zeile „10. Jahr“ die Restschuld ab. Für die Anschlussfinanzierung geben Sie diesen Betrag mit dem neuen Zins und der Restlaufzeit erneut ein.
Kann ich auch einen zinslosen Kredit (0 %-Finanzierung) berechnen?
Ja. Geben Sie als Zinssatz 0 ein; die Rate ist dann einfach der Betrag geteilt durch die Anzahl der Monate.
Wie viel spare ich mit einer Sondertilgung?
Geben Sie die Restschuld nach der Sondertilgung als Darlehensbetrag und die Restlaufzeit ein und vergleichen Sie die Zinsen mit dem ursprünglichen Plan. Bei vorzeitiger Rückzahlung kann die Bank eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen.