À propos : Calculateur d’intérêts composés
Avec les intérêts composés, les intérêts produisent eux-mêmes des intérêts. L’écart avec les intérêts simples est faible au début, puis devient considérable sur le long terme. Ce simulateur combine un capital initial et des versements mensuels programmés – assurance-vie, PEA, livret ou plan d’épargne – et distingue chaque année l’argent versé et les gains dus à la capitalisation.
Mode d’emploi
- Saisissez le capital de départ et le versement mensuel. L’un des deux peut rester à zéro.
- Indiquez le rendement annuel espéré et la durée en années.
- Choisissez la capitalisation : Mensuelle pour la plupart des fonds et plans d’épargne, Annuelle si les intérêts sont versés une fois par an (comme le fonds en euros ou le Livret A, qui calcule par quinzaine et capitalise au 31 décembre).
- Consultez le capital final, les versements, les intérêts ainsi que le graphique et le tableau année par année.
La formule des intérêts composés
Un capital C placé n années au taux annuel r devient C × (1 + r)ⁿ en capitalisation annuelle et C × (1 + r/12)12n en capitalisation mensuelle. Avec un versement mensuel V, la valeur finale en capitalisation mensuelle est C(1+i)m + V × ((1+i)m − 1) ÷ i, avec i = r/12 et m le nombre de mois.
- Les versements sont effectués en fin de mois.
- En capitalisation annuelle, les versements de l’année rapportent des intérêts simples jusqu’au 31 décembre, puis sont capitalisés.
- Les prélèvements sociaux, l’impôt, les frais et l’inflation ne sont pas déduits.
Exemple : 10 000 € de départ et 200 € par mois à 7 % pendant 20 ans donnent environ 144 573 € en capitalisation mensuelle, dont 58 000 € de versements et 86 573 € d’intérêts.
La règle de 72
En divisant 72 par le rendement en pourcentage, on obtient le nombre approximatif d’années pour doubler son capital : environ 12 ans à 6 %, environ 9 ans à 8 %. La valeur exacte est ln 2 ÷ ln(1 + r) ; entre 4 % et 12 %, l’écart n’est que de quelques mois.
| Rendement annuel | Règle de 72 | Valeur exacte (annuelle) |
|---|---|---|
| 3 % | 24,0 ans | 23,4 ans |
| 5 % | 14,4 ans | 14,2 ans |
| 7 % | 10,3 ans | 10,2 ans |
| 10 % | 7,2 ans | 7,3 ans |
Questions fréquentes
Quelle différence entre capitalisation mensuelle et annuelle ?
À taux égal, la capitalisation mensuelle rapporte un peu plus : 7 % capitalisés chaque mois correspondent à un taux actuariel d’environ 7,23 % par an. 10 000 € deviennent en 10 ans environ 19 672 € (annuelle) ou 20 097 € (mensuelle).
Puis-je l’utiliser pour un ETF ou des actions ?
Oui, comme ordre de grandeur. Les rendements boursiers varient d’une année à l’autre, le résultat réel sera donc différent. Utilisez un rendement moyen prudent sur longue période pour fixer un objectif.
Comment tenir compte de la fiscalité ?
Sur un compte-titres, les gains sont soumis au prélèvement forfaitaire unique (« flat tax »), d’environ 30 % prélèvements sociaux compris. Pour une estimation, multipliez le rendement par 0,7 si les intérêts sont imposés chaque année. Le Livret A est exonéré, et le PEA ou l’assurance-vie offrent une fiscalité allégée après 5 ou 8 ans.
Comment intégrer l’inflation ?
Saisissez un rendement réel, c’est-à-dire le rendement espéré moins l’inflation (par exemple 7 % − 2 % = 5 %), pour obtenir un montant en euros d’aujourd’hui.