ローン返済シミュレーションとは？
住宅ローン、マイカーローン、教育ローン、カードローンなどの毎月の返済額と総利息を計算するシミュレーションです。同じ借入額・金利でも返済方法によって毎月の負担と利息の総額は大きく変わるため、3つの返済方法をひとつの表で比べられるようにしました。最初の一定期間は利息だけを支払う据置期間も設定できます。
使い方
- 借入額、金利（年利）、返済期間（年またはか月）を入力します。
- 利息だけを支払う期間がある場合は、据置期間をか月数で入力します。据置期間は返済期間に含まれます。
- 元利均等・元金均等・期日一括から返済方法を選ぶと、毎月の返済額と総利息がすぐに表示されます。
- 比較表で3つの方法の総利息を比べ、返済予定表を月ごと・年ごとに確認します。
返済方法ごとの計算式
借入額 P、月利 r = 年利 ÷ 12、返済回数 n とします。
| 返済方法 | 毎月の支払い | 特徴 |
|---|---|---|
| 元利均等返済 | P × r × (1+r)ⁿ ÷ ((1+r)ⁿ − 1) | 毎月同じ金額で家計管理がしやすい。住宅ローンで最も一般的 |
| 元金均等返済 | P ÷ n ＋ 残高 × r | 当初の負担が大きく徐々に減る。総利息が最も少ない |
| 期日一括返済 | P × r（元金は満期に一括） | 毎月の負担は小さいが総利息が最も多い |
例）3,000万円を年1.5%・35年で借りると、元利均等は毎月91,855円・総利息約858万円、元金均等は初回108,929円・総利息約789万円です。
据置期間を設けると利息が増える理由
据置期間中は元金を返さず利息だけを支払うため、残高が減らず、その間も利息がかかり続けます。据置期間が終わると残りの期間で元金を返すので、毎月の返済額も増えます。上の例で1年据え置くと、元利均等の毎月返済額は約93,911円、総利息は約877万円になります。
計算の前提と実際の金額との違い
- 利息は「残高 × 年利 ÷ 12」で計算し、1円未満を四捨五入しています。金融機関は日割りで計算することが多く、数円〜数十円の差が出ることがあります。
- 変動金利は金利見直しのたびに返済額が再計算されます（5年ルール・125%ルールなど）。この計算は全期間固定金利を前提としています。
- 保証料、事務手数料、団体信用生命保険料、繰上返済手数料などの諸費用は含みません。
よくある質問
元利均等返済と元金均等返済はどちらが得ですか？
総利息だけを見れば、元金が早く減る元金均等返済が常に少なくなります。ただし当初の返済額が大きいため、毎月の支払いを一定にしたい場合は元利均等返済が向いています。日本の住宅ローンは元利均等返済を選ぶ人が大半です。
住宅ローン35年の毎月の返済額も計算できますか？
はい。返済期間に35年（420か月）と入力してください。最長50年まで計算でき、返済予定表は年ごとにまとめて表示することもできます。
金利0%（無利息）の分割払いも計算できますか？
金利に0を入力すると、借入額を返済回数で割った金額が毎月の返済額として表示されます。
繰上返済するとどれくらい利息が減りますか？
繰上返済後の残高を借入額に、残りの期間を返済期間に入れ直して計算すると、その後の利息を確認できます。期間短縮型の場合は期間を短くして比較してください。