Sobre la herramienta: Calculadora de préstamos
Esta calculadora sirve para hipotecas, préstamos personales y préstamos para el coche: muestra la cuota mensual y lo que pagarás en intereses durante toda la vida del préstamo. Con el mismo importe y tipo de interés, la cuota y los intereses cambian mucho según el sistema de amortización, por eso se comparan los tres en una sola tabla. También puedes añadir un periodo de carencia en el que solo pagas intereses.
Cómo se usa
- Introduce el importe del préstamo, el tipo de interés nominal anual (TIN) y el plazo en años o meses.
- Si al principio solo pagas intereses, indica el periodo de carencia en meses. Forma parte del plazo total.
- Elige Cuota fija, Amortización fija o Al vencimiento para ver al instante la cuota y los intereses totales.
- Compara los tres sistemas en la tabla y revisa el cuadro de amortización por meses o por años.
Fórmulas de cálculo
Con capital P, interés mensual r = TIN ÷ 12 y n cuotas mensuales:
| Sistema | Pago mensual | Características |
|---|---|---|
| Cuota fija (sistema francés) | P × r × (1+r)ⁿ ÷ ((1+r)ⁿ − 1) | Misma cuota todos los meses; al principio se pagan sobre todo intereses. Es el sistema habitual en las hipotecas en España. |
| Amortización constante | P ÷ n + capital pendiente × r | La cuota más alta al principio y luego baja; menos intereses totales. |
| Pago al vencimiento | P × r, capital al final | Cuota mínima pero máximo coste en intereses. |
Ejemplo: una hipoteca de 150.000 € al 3 % a 25 años tiene una cuota de 711,32 € y unos 63.395 € de intereses. Con amortización constante, la primera cuota es de 875 € y los intereses suman 56.437,50 €.
Por qué la carencia encarece el préstamo
Durante la carencia no se amortiza capital, así que la deuda no baja y los intereses siguen calculándose sobre el importe completo. Después hay que devolver el capital en menos meses y la cuota sube. En el ejemplo anterior, un año de carencia eleva la cuota a unos 731,26 € y los intereses a unos 65.105 €.
Qué no incluye el cálculo
- Comisiones de apertura, tasación, notaría, seguros vinculados y otros gastos que forman parte de la TAE.
- Las revisiones del Euríbor en hipotecas variables: se supone un tipo fijo durante todo el plazo.
- Los bancos pueden calcular los intereses por días, así que puede haber diferencias de céntimos.
Preguntas frecuentes
¿Qué conviene más, cuota fija o amortización constante?
La amortización constante siempre genera menos intereses porque el capital baja más rápido, pero las primeras cuotas son más altas. La cuota fija facilita planificar el presupuesto y es la opción habitual en hipotecas.
¿Puedo calcular una hipoteca a 30 años?
Sí. Introduce 30 años (360 meses). Se admiten plazos de hasta 50 años y el cuadro de amortización puede verse agrupado por años.
¿Sirve para financiación sin intereses (0 %)?
Sí. Introduce 0 como tipo de interés y la cuota será el importe dividido entre el número de meses.
¿Cuánto ahorro si amortizo anticipadamente?
Introduce el capital pendiente tras la amortización anticipada y el plazo restante, y compara los intereses con el plan original. Revisa si tu banco cobra comisión por amortización anticipada.