Informazioni: Calcolatore estinzione debiti
Questo calcolatore mostra quando sarai libero dai debiti e quanti interessi pagherai in totale. Si paga la rata minima su ogni debito e ogni euro in più va a un debito prioritario; quando è estinto, la sua rata si somma al successivo. Confronta il metodo valanga (prima il tasso più alto), il metodo palla di neve (prima il debito più piccolo) e il pagamento delle sole rate minime.
Come si usa
- Per ogni debito inserisci nome, debito residuo, tasso annuo e rata minima mensile. Con Aggiungi debito arrivi fino a 10.
- Indica quanto puoi destinare ogni mese ai debiti in totale: deve coprire tutte le rate minime.
- Scegli Valanga o Palla di neve e leggi tempo, interessi e totale pagato.
- Nelle tabelle confronta le strategie e vedi in che ordine si estinguono i debiti.
Metodo valanga o palla di neve?
| Metodo | Prima si estingue | Vantaggio |
|---|---|---|
| Valanga (avalanche) | il tasso più alto | meno interessi in totale |
| Palla di neve (snowball) | il debito più piccolo | successi rapidi, più motivazione |
Esempio: carta revolving 4.500 € (17 %, rata minima 130 €), prestito personale 2.000 € (9 %, 80 €) e finanziamento auto 12.000 € (6 %, 250 €) con 800 € al mese. Entrambi i metodi richiedono 26 mesi, ma con la valanga paghi circa 1.530,02 € di interessi e con la palla di neve 1.635,88 €. Con le sole rate minime servono 56 mesi e circa 3.709 € di interessi.
Il segreto: non ridurre la rata totale
Entrambi i metodi funzionano solo se mantieni lo stesso importo mensile complessivo. La rata di un debito estinto si aggiunge a quella del successivo, così il rimborso accelera come una palla di neve.
Da sapere
- Gli interessi sono calcolati ogni mese come residuo × tasso ÷ 12; le banche possono usare il calcolo giornaliero, con piccole differenze.
- Le carte revolving hanno spesso tassi tra i più alti: con il metodo valanga sono la prima da estinguere.
- Per i contratti di credito ai consumatori l'estinzione anticipata è sempre possibile; il finanziatore può chiedere un indennizzo massimo dell'1 % (0,5 % se manca meno di un anno alla scadenza).
- Un consolidamento dei debiti conviene solo se il TAEG del nuovo prestito è più basso: confronta gli interessi totali.
Domande frequenti
Quale metodo conviene di più?
Dal punto di vista matematico la valanga non costa mai di più. La palla di neve dà soddisfazioni più rapide e aiuta molti a non mollare. Se la differenza è piccola, scegli il metodo che riesci a seguire con costanza.
Quanto ci metto a estinguere una carta revolving pagando solo la rata minima?
Inserisci solo quella carta e imposta il totale mensile uguale alla rata minima. 4.500 € al 17 % con una rata fissa di 130 € richiedono 48 mesi e circa 1.729,63 € di interessi.
Perché compare «oltre 100 anni»?
Se la rata è più bassa degli interessi mensili, il debito non diminuisce mai. Aumenta il totale mensile.
Conviene consolidare i debiti?
Sostituisci i debiti da consolidare con una riga per il nuovo prestito (importo, tasso, rata) e confronta gli interessi totali, incluse le eventuali spese.