Über: Schuldenrechner
Der Schuldenrechner zeigt, wann Sie schuldenfrei sind und wie viele Zinsen bis dahin anfallen. Sie zahlen auf jede Schuld die Mindestrate und stecken jeden zusätzlichen Euro in eine vorrangige Schuld; ist sie getilgt, wandert die frei gewordene Rate zur nächsten. Vergleichen Sie die Lawinenmethode (höchster Zins zuerst) mit der Schneeballmethode (kleinste Schuld zuerst) und mit reinen Mindestraten.
So funktioniert’s
- Für jede Schuld Bezeichnung, Restschuld, Zinssatz und monatliche Mindestrate eingeben. Mit Schuld hinzufügen sind bis zu 10 Einträge möglich.
- Den Betrag eintragen, den Sie jeden Monat insgesamt für die Tilgung aufbringen können.
- Lawine oder Schneeball wählen und Dauer, Zinsen und Gesamtzahlung ablesen.
- In den Tabellen die Strategien vergleichen und die Reihenfolge der Tilgung sehen.
Lawinenmethode oder Schneeballmethode?
| Methode | Zuerst getilgt | Vorteil |
|---|---|---|
| Lawine (Avalanche) | höchster Zinssatz | geringste Zinskosten |
| Schneeball (Snowball) | kleinste Restschuld | schnelle Erfolgserlebnisse, hohe Motivation |
Beispiel: Kreditkarte 4.000 € (18 %, Mindestrate 120 €), Dispokredit 1.500 € (12,5 %, 50 €), Ratenkredit 9.000 € (6,5 %, 250 €) bei 700 € pro Monat. Beide Methoden brauchen 23 Monate; die Lawine kostet rund 1.270,43 € Zinsen, der Schneeball 1.334,18 €. Nur mit Mindestraten dauert es 47 Monate und kostet rund 2.933 € Zinsen.
Der Trick: Raten weiterreichen
Beide Methoden funktionieren nur, wenn Sie den monatlichen Gesamtbetrag beibehalten. Die Rate einer getilgten Schuld wird auf die nächste aufgeschlagen, sodass die Tilgung wie ein Schneeball immer schneller wird.
Hinweise
- Zinsen werden monatlich als Restschuld × Zinssatz ÷ 12 berechnet; Banken rechnen beim Dispo taggenau, daher kann es kleine Abweichungen geben.
- Ein teurer Dispokredit lässt sich oft günstiger mit einem Ratenkredit ablösen – vergleichen Sie dazu die Gesamtzinsen.
- Bei Ratenkrediten kann für eine Sondertilgung eine Vorfälligkeitsentschädigung anfallen (höchstens 1 % bzw. 0,5 % der vorzeitig gezahlten Summe).
- Bei Überschuldung helfen die kostenlosen Schuldnerberatungsstellen von Verbraucherzentralen und Wohlfahrtsverbänden.
Häufige Fragen
Welche Methode ist besser?
Rein rechnerisch ist die Lawinenmethode nie teurer. Die Schneeballmethode sorgt für schnellere Erfolgserlebnisse, was vielen hilft, durchzuhalten. Ist der Unterschied klein, wählen Sie die Methode, die Sie konsequent umsetzen.
Was trage ich beim Dispokredit als Mindestrate ein?
Ein Dispo hat keine feste Rate. Tragen Sie den Betrag ein, den Sie sich monatlich zur Rückführung vornehmen – mindestens mehr als die monatlichen Zinsen.
Warum erscheint „über 100 Jahre“?
Wenn eine Rate kleiner ist als die monatlichen Zinsen, sinkt die Restschuld nie. Erhöhen Sie den monatlichen Gesamtbetrag.
Lohnt sich eine Umschuldung?
Ersetzen Sie die abzulösenden Schulden durch eine Zeile mit dem neuen Kredit (Betrag, Zins, Rate) und vergleichen Sie die Gesamtzinsen – inklusive eventueller Gebühren.