Sobre a ferramenta: Calculadora para Quitar Dívidas
Esta calculadora mostra quando você vai ficar livre das dívidas e quanto vai pagar de juros até lá. A ideia é pagar a parcela mínima de todas as dívidas e colocar todo o dinheiro extra em uma dívida prioritária; quando ela acaba, a parcela dela passa para a próxima. Compare o método avalanche (maior taxa de juros primeiro) com o método bola de neve (menor saldo primeiro) e com pagar apenas o mínimo.
Como usar
- Para cada dívida, informe nome, saldo devedor, taxa de juros anual e parcela mínima mensal. Use Adicionar dívida para incluir até 10.
- Informe o total que você consegue destinar às dívidas por mês. Ele precisa cobrir todas as parcelas mínimas.
- Escolha Avalanche ou Bola de neve e veja o prazo, os juros totais e o total pago.
- Confira a tabela comparativa e a ordem em que cada dívida será quitada.
Avalanche ou bola de neve?
| Método | Paga primeiro | Vantagem |
|---|---|---|
| Avalanche | maior taxa de juros | menos juros no total |
| Bola de neve | menor saldo | dívidas somem mais rápido, o que ajuda a não desistir |
Exemplo: cheque especial de R$ 4.000 a 90 % ao ano (mínimo R$ 300), empréstimo pessoal de R$ 2.500 a 55 % (R$ 200) e financiamento do carro de R$ 20.000 a 22 % (R$ 700), pagando R$ 1.700 por mês. Os dois métodos levam 20 meses, mas a avalanche custa R$ 6.865,90 de juros e a bola de neve R$ 7.374,23. Pagando só o mínimo, os R$ 300 do cheque especial cobrem apenas os juros e essa dívida nunca acaba.
Taxa ao mês? Converta para ao ano
Bancos costumam informar juros ao mês. Esta calculadora usa a taxa ao ano dividida por 12, então multiplique a taxa mensal por 12: 2,5 % ao mês = 30 % ao ano. Dívidas com juros acima de 100 % ao ano, como o rotativo do cartão de crédito, devem ser as primeiras a sair – em geral vale trocá-las por um empréstimo mais barato (por exemplo, consignado) e incluir o novo empréstimo aqui.
Observações
- Os juros são calculados mensalmente como saldo × taxa anual ÷ 12. Bancos podem calcular juros diários e cobrar IOF, então os valores reais podem variar.
- Em empréstimos e financiamentos com parcelas fixas, informe o valor da parcela como mínimo.
- A antecipação de parcelas de empréstimos e financiamentos dá direito à redução proporcional dos juros (Código de Defesa do Consumidor).
- Para renegociar, procure o banco ou programas oficiais de renegociação de dívidas e o Registrato do Banco Central para ver todas as suas dívidas.
Perguntas frequentes
Qual é melhor: bola de neve ou avalanche?
Matematicamente, a avalanche nunca custa mais juros. A bola de neve dá vitórias mais rápidas, o que ajuda muita gente a manter o plano. Se a diferença for pequena, escolha o método que você vai conseguir seguir.
Por que aparece “mais de 100 anos”?
Se a parcela é menor ou igual aos juros do mês, o saldo nunca diminui. Aumente o valor mensal ou a parcela dessa dívida.
Como informo uma dívida com juros ao mês?
Multiplique a taxa mensal por 12 e informe o resultado na coluna de juros ao ano. Por exemplo, 4 % ao mês = 48 % ao ano.
Vale a pena fazer portabilidade ou consolidar as dívidas?
Substitua as dívidas que seriam consolidadas por uma linha com o novo empréstimo (valor, juros e parcela) e compare os juros totais, incluindo tarifas e IOF.