什麼是還債計算機？
還債計算機會算出多筆債務全部還清需要多久，以及這段期間總共要付多少利息。做法是每筆債務都繳最低還款，再把多出來的錢集中還一筆「目標債務」；還清後，那筆債務原本的月付額就轉去還下一筆。你可以比較先還利率最高的雪崩法、先還餘額最小的雪球法，以及只繳最低金額的差別。
使用方法
- 輸入每筆債務的名稱、剩餘金額、年利率與每月最低還款，按新增債務最多可輸入 10 筆。
- 輸入每月可以拿來還債的總額，必須大於等於最低還款合計。
- 選擇雪崩法或雪球法，查看還清時間、總利息與總還款金額。
- 從下方表格比較策略差異與各筆債務的還清順序。
雪崩法 vs 雪球法
| 方法 | 優先加碼償還 | 優點 |
|---|---|---|
| 雪崩法（Avalanche） | 年利率最高的債務 | 總利息最少，通常也最快還清 |
| 雪球法（Snowball） | 餘額最小的債務 | 債務筆數很快減少，容易堅持下去 |
例如信用卡循環 15 萬元（14%，最低 4,500 元）、信用貸款 6 萬元（7%，3,000 元）、汽車貸款 40 萬元（3.5%，12,000 元），每月還 3 萬元：兩種方法都要 22 個月，但雪崩法利息約 29,666 元、雪球法約 32,075 元。只繳最低金額則要 43 個月，利息約 66,474 元。
關鍵是「滾雪球」
兩種方法都要維持每月還款總額不變。還清一筆債務後，把它原本的月付額加到下一筆，下一筆的還款金額就會越來越大，還債速度也越來越快。若每還清一筆就把月還款總額降低，效果會大打折扣。
計算前提與提醒
- 每月利息以餘額 × 年利率 ÷ 12 計算；信用卡循環利息實際按日計算，結果可能略有差異。台灣信用卡循環利率上限為 15%。
- 信貸、車貸等分期貸款，請把每月固定應繳金額填入最低還款。
- 試算假設不再新增消費。若卡債壓力過大，可洽詢銀行債務協商，或參考金管會與各縣市的債務協商資訊。
常見問題
雪崩法和雪球法哪個比較好？
單看金額，雪崩法的利息一定相同或更少；雪球法則能更快看到成果，比較容易堅持。如果兩者差距不大，選自己能持續執行的方法就好。
卡債只繳最低應繳金額要多久才還得完？
只輸入那張卡，並把每月還款總額設成最低應繳金額即可。例如 8 萬元、年利率 15%、每月固定繳 2,000 元，需要 56 個月（4 年 8 個月），利息約 31,597 元。
為什麼顯示「100 年以上」？
月付額小於每月利息時，餘額永遠不會減少。請提高每月還款總額或該筆債務的還款金額。
要不要做債務整合？
把要整合的幾筆債務刪掉，改輸入一筆新貸款（金額、年利率、月付額），比較總利息即可；記得把開辦費等費用一起考慮。