Informazioni: Calcolatore interesse composto
Con l’interesse composto gli interessi producono a loro volta interessi. All’inizio la differenza rispetto all’interesse semplice è piccola, ma nel lungo periodo diventa una palla di neve. Questo calcolatore combina un capitale iniziale con un piano di accumulo (PAC) mensile – in ETF, fondi, conto deposito o fondo pensione – e mostra anno per anno quanto hai versato e quanto hai guadagnato grazie alla capitalizzazione.
Come si usa
- Inserisci il capitale iniziale e il versamento mensile. Uno dei due può restare a zero.
- Indica il rendimento annuo atteso e la durata in anni.
- Scegli la capitalizzazione: Mensile per PAC e fondi, Annuale se gli interessi vengono accreditati una volta all’anno.
- Controlla il capitale finale, il totale versato, gli interessi e l’andamento nel grafico e nella tabella.
La formula dell’interesse composto
Un capitale C investito per n anni al tasso annuo r diventa C × (1 + r)ⁿ con capitalizzazione annuale e C × (1 + r/12)12n con capitalizzazione mensile. Con un versamento mensile V, il montante con capitalizzazione mensile è C(1+i)m + V × ((1+i)m − 1) ÷ i, con i = r/12 e m il numero di mesi.
- I versamenti avvengono a fine mese.
- Con capitalizzazione annuale, i versamenti dell’anno maturano interesse semplice fino al 31 dicembre e poi vengono capitalizzati.
- Tasse, costi dei fondi e inflazione non sono considerati.
Esempio: 10.000 € iniziali più 200 € al mese al 7% per 20 anni diventano circa 144.573 € con capitalizzazione mensile: 58.000 € versati e 86.573 € di interessi.
La regola del 72
Dividendo 72 per il rendimento percentuale si ottiene circa il numero di anni necessari a raddoppiare il capitale: circa 12 anni al 6%, circa 9 anni all’8%. Il valore esatto è ln 2 ÷ ln(1 + r); tra il 4% e il 12% la differenza è di pochi mesi.
| Rendimento annuo | Regola del 72 | Valore esatto (annuale) |
|---|---|---|
| 3% | 24,0 anni | 23,4 anni |
| 5% | 14,4 anni | 14,2 anni |
| 7% | 10,3 anni | 10,2 anni |
| 10% | 7,2 anni | 7,3 anni |
Domande frequenti
Che differenza c’è tra capitalizzazione mensile e annuale?
A parità di tasso, la capitalizzazione mensile rende un po’ di più: il 7% capitalizzato ogni mese equivale a un tasso effettivo annuo di circa il 7,23%. 10.000 € in 10 anni diventano circa 19.672 € (annuale) o 20.097 € (mensile).
Posso usarlo per un PAC in ETF?
Sì, come stima. I rendimenti di borsa cambiano ogni anno, quindi il risultato reale sarà diverso. Usa un rendimento medio prudente di lungo periodo per fissare un obiettivo.
Come considero le tasse?
In Italia i redditi finanziari sono tassati al 26% (12,5% per i titoli di Stato come i BTP). Se gli interessi vengono tassati ogni anno, moltiplica il rendimento per circa 0,74. Negli ETF ad accumulazione le tasse si pagano solo alla vendita, quindi l’effetto composto è maggiore.
Come tengo conto dell’inflazione?
Inserisci il rendimento reale, cioè quello atteso meno l’inflazione (ad esempio 7% − 2% = 5%), per avere un importo in euro di oggi.