Informazioni: Calcolatore pensione e capitale
Per molti la pensione pubblica non basterà a mantenere lo stesso tenore di vita. Questo calcolatore stima il tuo gap previdenziale – la differenza tra la spesa mensile desiderata e la pensione netta –, lo rivaluta con l'inflazione e calcola quanto capitale serve al momento della pensione perché duri fino all'età indicata. Ne ricava il risparmio mensile necessario, da destinare per esempio a un fondo pensione, a un PAC o a un conto deposito. In più vedi il risultato secondo la regola del 4 %.
Come si usa
- Inserisci età attuale, età di pensione e aspettativa di vita.
- Indica la spesa mensile in pensione e la pensione netta prevista ai valori di oggi, più i risparmi già destinati alla pensione.
- Imposta l'inflazione e il rendimento atteso prima e durante la pensione (di solito più prudente dopo).
- Leggi il risparmio mensile, il capitale necessario e l'andamento del capitale per età.
Come funziona il calcolo
- Ammanco nel 1° anno = (spesa − pensione) × (1 + inflazione)anni alla pensione
- Capitale necessario = valore attuale, alla data di pensione, di tutti i prelievi mensili fino all'aspettativa di vita, crescenti con l'inflazione e scontati al rendimento in pensione
- Mancante = capitale necessario − risparmi attuali capitalizzati fino alla pensione
- Risparmio mensile = rata costante che, capitalizzata, raggiunge il mancante
I tassi annui sono convertiti in tassi mensili composti ((1 + tasso)1/12 − 1).
Esempio: 35 anni, pensione a 67, capitale fino a 87, spesa 2.200 € e pensione 1.300 € (valori di oggi), inflazione 2 %, rendimenti 5 % / 3 %, 20.000 € già risparmiati. L'ammanco nel primo anno di pensione è di circa 1.696 € al mese, servono circa 369.959 € (196.313 € in valori di oggi) e bisogna risparmiare circa 297 € al mese.
La regola del 4 %
Secondo gli studi di William Bengen e il Trinity study, un portafoglio di azioni e obbligazioni ha retto storicamente almeno 30 anni prelevando il 4 % il primo anno e adeguando poi l'importo all'inflazione. Al contrario: capitale necessario = ammanco annuo × 25. Con 900 € al mese di ammanco (10.800 € l'anno) servono 270.000 € in valori di oggi. Gli studi si basano su dati USA e non considerano le tasse, quindi molti in Italia usano un più prudente 3–3,5 %.
Cosa considerare
- Pensione netta: alla pensione lorda si applicano IRPEF e addizionali regionali e comunali.
- Età di pensione: il requisito di vecchiaia è 67 anni ed è legato all'aspettativa di vita, quindi per chi è giovane potrebbe aumentare.
- Inflazione: l'obiettivo della BCE è il 2 % nel medio periodo; per piani lunghi si usa spesso il 2–2,5 %.
- Fondi pensione: i contributi alla previdenza complementare sono deducibili fino a 5.164,57 € l'anno; includili nel risparmio mensile.
Domande frequenti
Quanto capitale serve per la pensione?
Con la regola del 4 %, circa 25 volte l'ammanco annuo tra spesa e pensione. Se ti mancano 1.000 € al mese servono circa 300.000 € in valori di oggi, di più in valori nominali al momento della pensione.
Come calcolo il mio gap previdenziale?
Sottrai la pensione netta prevista dalla spesa mensile che desideri in pensione. Molti considerano il 70–80 % dell'ultimo reddito netto come spesa necessaria.
Perché il capitale necessario è così alto?
Per l'inflazione: al 2 % annuo, in 32 anni i prezzi quasi raddoppiano. Per questo il calcolatore mostra anche il valore in euro di oggi.
Il TFR è incluso?
Se il TFR va in un fondo pensione, aggiungi i versamenti mensili al risparmio; se resta in azienda, puoi sommare la stima del TFR ai risparmi già accumulati in valori di oggi.