Sobre a ferramenta: Calculadora de juros compostos
Nos juros compostos, os juros rendem novos juros – é o famoso “juros sobre juros”. No começo a diferença para os juros simples é pequena, mas no longo prazo vira uma bola de neve. Esta calculadora combina um valor inicial com aportes mensais – em Tesouro Direto, CDB, fundos ou previdência – e separa, ano a ano, quanto você investiu e quanto ganhou com os juros.
Como usar
- Informe o valor inicial e o aporte mensal. Um dos dois pode ficar em zero.
- Informe a rentabilidade anual esperada e o período em anos.
- Escolha a capitalização: Mensal para a maioria dos investimentos, Anual se os juros são creditados uma vez por ano.
- Veja o valor final, o total investido, os juros e a evolução no gráfico e na tabela.
Fórmula dos juros compostos
Um capital C aplicado por n anos à taxa anual r vira C × (1 + r)ⁿ com capitalização anual e C × (1 + r/12)12n com capitalização mensal. Com aporte mensal A, o valor futuro com capitalização mensal é C(1+i)m + A × ((1+i)m − 1) ÷ i, com i = r/12 e m o número de meses.
- Os aportes são feitos no fim de cada mês.
- A taxa mensal é a taxa anual ÷ 12 (taxa nominal). Para uma taxa efetiva anual, como a do CDI, informe a taxa equivalente: ((1 + taxa anual)1/12 − 1) × 12.
- Imposto de Renda, taxas de administração e inflação não são descontados.
Exemplo: R$ 10.000 iniciais mais R$ 500 por mês a 10% ao ano por 20 anos chegam a cerca de R$ 452.965 com capitalização mensal: R$ 130.000 investidos e R$ 322.965 em juros.
Regra dos 72
Dividindo 72 pela rentabilidade em porcentagem, você descobre aproximadamente em quantos anos o dinheiro dobra: cerca de 12 anos a 6% e cerca de 7 anos a 10%. O valor exato é ln 2 ÷ ln(1 + r); entre 4% e 12% a diferença é de poucos meses.
| Rentabilidade anual | Regra dos 72 | Valor exato (anual) |
|---|---|---|
| 3% | 24,0 anos | 23,4 anos |
| 5% | 14,4 anos | 14,2 anos |
| 7% | 10,3 anos | 10,2 anos |
| 10% | 7,2 anos | 7,3 anos |
Perguntas frequentes
Qual a diferença entre capitalização mensal e anual?
Com a mesma taxa, a capitalização mensal rende um pouco mais: 10% ao ano capitalizados mensalmente equivalem a cerca de 10,47% efetivos. R$ 10.000 viram em 10 anos cerca de R$ 25.937 (anual) ou R$ 27.070 (mensal).
Como considerar o Imposto de Renda?
Em renda fixa, o IR segue a tabela regressiva: 22,5% até 180 dias e 15% acima de 2 anos, cobrado no resgate sobre os juros. Para uma estimativa de longo prazo, desconte 15% dos juros finais. LCI, LCA e a poupança são isentas para pessoa física.
Serve para ações e fundos imobiliários?
Sim, como estimativa. A rentabilidade da bolsa varia a cada ano, então o resultado real será diferente. Use uma média de longo prazo conservadora para definir metas.
Como descontar a inflação?
Informe a rentabilidade real: a esperada menos o IPCA projetado (por exemplo, 10% − 4% = 6%). O resultado fica próximo do poder de compra de hoje.