Sobre a ferramenta: Calculadora de Aposentadoria
Para a maioria das pessoas, o benefício do INSS não é suficiente para manter o padrão de vida. Esta calculadora de aposentadoria descobre quanto você precisa juntar para complementar o INSS até a idade informada e quanto precisa investir por mês para chegar lá, considerando inflação e rentabilidade antes e depois de parar de trabalhar. Também mostra o resultado pela regra dos 4 %, muito usada por quem busca a independência financeira (FIRE).
Como usar
- Informe sua idade, a idade em que quer se aposentar e até que idade o dinheiro deve durar.
- Informe o gasto mensal desejado e o benefício esperado do INSS em valores de hoje, além do patrimônio que já tem para a aposentadoria (previdência privada, Tesouro, ações etc.).
- Defina a inflação e a rentabilidade esperada antes e durante a aposentadoria (normalmente menor depois, com uma carteira mais conservadora).
- Confira o aporte mensal, o patrimônio necessário e a evolução por idade.
Como o cálculo funciona
- Valor a complementar no 1º ano = (gasto mensal − INSS) × (1 + inflação)anos até a aposentadoria
- Patrimônio necessário = valor presente, na data da aposentadoria, de todos os saques mensais até a expectativa de vida, corrigidos pela inflação e descontados pela rentabilidade na aposentadoria
- Falta = patrimônio necessário − patrimônio atual corrigido pela rentabilidade até lá
- Aporte mensal = valor fixo por mês que, investido, chega à falta na data da aposentadoria
Taxas anuais são convertidas em taxas mensais equivalentes ((1 + taxa)1/12 − 1).
Exemplo: 35 anos, aposentadoria aos 65, dinheiro até os 85, gasto de R$ 6.000 e INSS de R$ 2.500 (valores de hoje), inflação de 4 %, rentabilidade de 10 % antes e 7 % depois, R$ 30.000 já acumulados. No primeiro ano será preciso complementar cerca de R$ 11.352 por mês, o patrimônio necessário é de cerca de R$ 2,08 milhões (R$ 641 mil em valores de hoje) e o aporte fica em torno de R$ 755 por mês.
O que é a regra dos 4 %?
Estudos de William Bengen e o chamado estudo Trinity mostraram que sacar 4 % de uma carteira de ações e títulos no primeiro ano e corrigir o valor pela inflação teria durado pelo menos 30 anos em quase todos os períodos históricos dos EUA. Invertendo a conta: patrimônio = gasto anual × 25. Para complementar R$ 3.500 por mês (R$ 42.000 por ano), são R$ 1,05 milhão em valores de hoje. Como os dados são norte-americanos, muitos brasileiros preferem uma taxa de saque mais conservadora ou usam a taxa de juro real disponível em títulos públicos atrelados à inflação.
Como escolher os números
- INSS: após a Reforma da Previdência de 2019, a idade mínima geral é 65 anos para homens e 62 para mulheres. Simule seu benefício no Meu INSS; ele é limitado ao teto do RGPS.
- Inflação: a meta definida pelo Conselho Monetário Nacional é de 3 % ao ano medida pelo IPCA (IBGE); para planos longos, muitos usam 4 %.
- Rentabilidade: o resultado é muito sensível à taxa. Faça também um cenário pessimista e considere o Imposto de Renda sobre os rendimentos.
Perguntas frequentes
Quanto preciso juntar para me aposentar?
Pela regra dos 4 %, cerca de 25 vezes o gasto anual que o INSS não cobre. Para gastar R$ 6.000 por mês recebendo R$ 2.500 do INSS, são R$ 42.000 × 25 = R$ 1,05 milhão em valores de hoje.
Por que o patrimônio necessário é tão alto?
Por causa da inflação. A 4 % ao ano, os preços mais que triplicam em 30 anos, então o mesmo padrão de vida custa muito mais em reais do futuro. Compare com o valor em reais de hoje, mostrado ao lado.
Previdência privada (PGBL/VGBL) entra no cálculo?
Sim. Some o saldo atual em “Patrimônio já acumulado” e inclua as contribuições no aporte mensal indicado pela calculadora.
E se eu quiser me aposentar cedo (FIRE)?
Informe a idade desejada e uma expectativa de vida longa, como 95 anos. Se o INSS só começar bem depois, informe 0 como benefício ou use uma taxa de saque menor na regra dos 4 %.