Sobre la herramienta: Calculadora de interés compuesto
Con el interés compuesto, los intereses generan a su vez nuevos intereses. Al principio la diferencia con el interés simple es pequeña, pero a largo plazo crece como una bola de nieve. Esta calculadora combina un capital inicial con aportaciones mensuales periódicas –en un depósito, fondos indexados o un plan de pensiones– y separa cada año lo que has aportado y lo que has ganado gracias a la capitalización.
Cómo se usa
- Introduce el capital inicial y la aportación mensual. Uno de los dos puede quedarse en cero.
- Indica la rentabilidad anual esperada y el plazo en años.
- Elige la capitalización: Mensual para la mayoría de fondos y planes de ahorro, Anual si los intereses se abonan una vez al año.
- Consulta el capital final, lo aportado, los intereses y la evolución año a año en el gráfico y la tabla.
Fórmula del interés compuesto
Un capital C invertido n años a un tipo anual r se convierte en C × (1 + r)ⁿ con capitalización anual y en C × (1 + r/12)12n con capitalización mensual. Con una aportación mensual A, el valor final con capitalización mensual es C(1+i)m + A × ((1+i)m − 1) ÷ i, con i = r/12 y m el número de meses.
- Las aportaciones se hacen a final de mes.
- Con capitalización anual, lo aportado durante el año genera interés simple hasta el 31 de diciembre y después se capitaliza.
- No se descuentan impuestos, comisiones ni inflación.
Ejemplo: 10.000 € iniciales y 200 € al mes al 7 % durante 20 años suman unos 144.573 € con capitalización mensual: 58.000 € aportados y 86.573 € de intereses.
La regla del 72
Dividiendo 72 entre la rentabilidad en porcentaje se obtienen aproximadamente los años necesarios para duplicar el capital: unos 12 años al 6 % y unos 9 años al 8 %. El valor exacto es ln 2 ÷ ln(1 + r); entre el 4 % y el 12 % la diferencia es de pocos meses.
| Rentabilidad anual | Regla del 72 | Valor exacto (anual) |
|---|---|---|
| 3 % | 24,0 años | 23,4 años |
| 5 % | 14,4 años | 14,2 años |
| 7 % | 10,3 años | 10,2 años |
| 10 % | 7,2 años | 7,3 años |
Preguntas frecuentes
¿Cuánta diferencia hay entre capitalización mensual y anual?
Con el mismo tipo, la capitalización mensual rinde un poco más: un 7 % capitalizado mensualmente equivale a una TAE de aproximadamente el 7,23 %. 10.000 € se convierten en 10 años en unos 19.672 € (anual) o 20.097 € (mensual).
¿Sirve para fondos indexados o acciones?
Sí, como estimación. La rentabilidad de la bolsa cambia cada año, así que el resultado real será distinto. Usa una rentabilidad media prudente a largo plazo para fijar objetivos.
¿Cómo influyen los impuestos?
En España, los rendimientos del ahorro tributan en el IRPF a tipos progresivos a partir del 19 %. Si los intereses se cobran cada año, multiplica la rentabilidad por aproximadamente 0,8. En los fondos de inversión, el traspaso entre fondos no tributa, así que el impuesto se paga al reembolsar.
¿Cómo tengo en cuenta la inflación?
Introduce una rentabilidad real: la esperada menos la inflación (por ejemplo, 7 % − 2 % = 5 %). Así verás el resultado en euros de hoy.