退休金計算機

什麼是退休金計算機？

退休金計算機幫你回答「退休要準備多少錢？」和「每月要存多少？」。工具會把退休後的生活費依通膨調高，扣除勞保老年年金、勞退等每月年金收入，算出能撐到預期壽命的退休金；再把目前已準備的資金以退休前報酬率推算到退休時，差額就換算成每月需要存下的金額。也會同時以 FIRE 族常用的 4% 法則對照。

使用方法

1. 輸入目前年齡、預計退休年齡與預期壽命（希望退休金撐到幾歲）。
2. 以現在的幣值輸入退休後每月生活費與預估年金收入，並填入目前已準備的退休金。
3. 設定通膨率以及退休前、退休後的預期報酬率（退休後資產較保守，通常設得較低）。
4. 查看每月要存的金額、退休時需要的退休金，以及各年齡的餘額變化。

計算方式

1. 退休第一年每月缺口 = （每月生活費 − 每月年金）×（1 + 通膨率）^{距退休年數}
2. 需要的退休金 = 退休期間每月提領、且隨通膨增加的缺口，以退休後報酬率折算到退休當時的總現值
3. 資金缺口 = 需要的退休金 − 目前資金以退休前報酬率成長到退休時的價值
4. 每月存款 = 到退休前每月存入固定金額，累積到資金缺口所需的金額

年利率皆換算為月複利（(1 + 年率)^1/12 − 1）。

例如 35 歲、65 歲退休、準備到 90 歲，每月生活費 4 萬元、年金 1.5 萬元（現值），通膨 2%、退休前報酬 5%、退休後 3%、目前已存 50 萬元：退休第一年每月缺口約 45,284 元，退休時需要約 1,206 萬元（現值約 666 萬元），每月需存約 12,141 元。

什麼是 4% 法則？

美國理財規劃師 William Bengen 與後來的 Trinity 研究發現，退休第一年提領股債組合資產的 4%，之後依通膨調整，在歷史上幾乎都能撐過 30 年。反過來說，需要的退休金 = 每年支出缺口 × 25。每月缺口 2.5 萬元（每年 30 萬元），就需要約 750 萬元（現值）。若提早退休、退休期間超過 30 年，可改用 3～3.5%（× 28～33）較保守。

數字怎麼設定？

• 生活費：可參考目前每月支出的 7～8 成，並預留醫療與長照費用。
• 年金：勞保老年年金與勞退個人專戶都可以在勞動部勞工保險局網站試算；請換算成每月金額並以現值估計。
• 通膨率：可參考行政院主計總處公布的消費者物價指數（CPI）年增率，長期規劃常用 2%～2.5%。
• 報酬率：結果對報酬率非常敏感，建議也用較保守的數字試算一次。