À propos : Simulateur épargne retraite
Pour beaucoup de Français, la pension de retraite sera inférieure au dernier salaire. Ce simulateur calcule le complément de revenu dont vous aurez besoin (budget mensuel − pension nette), le revalorise avec l’inflation et détermine le capital à constituer pour qu’il dure jusqu’à l’âge choisi. Il en déduit l’épargne mensuelle à placer dès aujourd’hui (PER, assurance-vie, PEA…), et affiche aussi le résultat selon la règle des 4 % popularisée par le mouvement FIRE.
Mode d’emploi
- Indiquez votre âge actuel, l’âge de départ visé et l’âge jusqu’auquel le capital doit durer.
- Saisissez votre budget mensuel à la retraite et votre pension nette estimée en euros d’aujourd’hui, ainsi que l’épargne retraite déjà constituée.
- Réglez l’inflation et les rendements attendus avant et pendant la retraite (souvent plus prudents après le départ).
- Lisez l’épargne mensuelle nécessaire, le capital à atteindre et l’évolution du capital par âge.
Méthode de calcul
- Complément la 1re année = (budget − pension) × (1 + inflation)années avant le départ
- Capital nécessaire = valeur actuelle, au départ, de tous les retraits mensuels jusqu’à l’espérance de vie, indexés sur l’inflation et actualisés au rendement pendant la retraite
- Manque = capital nécessaire − épargne actuelle capitalisée jusqu’au départ
- Épargne mensuelle = versement constant qui permet d’atteindre ce manque au départ
Exemple : 35 ans, départ à 64 ans, capital jusqu’à 90 ans, budget 2 500 € et pension 1 500 € (euros d’aujourd’hui), inflation 2 %, rendements 5 % puis 3 %, 20 000 € déjà épargnés. Le complément la première année atteint environ 1 776 € par mois, le capital nécessaire environ 489 574 € (275 685 € en euros d’aujourd’hui) et il faut épargner environ 532 € par mois.
La règle des 4 %
Selon les travaux de William Bengen et l’étude Trinity, un portefeuille actions-obligations a historiquement tenu au moins 30 ans avec un retrait de 4 % la première année, indexé ensuite sur l’inflation. Autrement dit, capital = complément annuel × 25 : pour 1 000 € par mois (12 000 € par an), il faut 300 000 € en euros d’aujourd’hui. Ces études reposent sur des données américaines et ignorent la fiscalité ; beaucoup préfèrent 3 à 3,5 % en Europe.
Bien choisir ses hypothèses
- Pension : utilisez l’estimation indicative globale (base et complémentaire Agirc-Arrco) sur info-retraite.fr, puis retirez les prélèvements sociaux pour obtenir un montant net.
- Inflation : la Banque centrale européenne vise 2 % à moyen terme ; l’INSEE publie chaque mois l’indice des prix à la consommation.
- Rendement : le résultat y est très sensible. Testez aussi un scénario prudent, frais et fiscalité déduits.
Questions fréquentes
Quel capital faut-il pour la retraite ?
Selon la règle des 4 %, environ 25 fois le complément annuel dont vous avez besoin. Pour 500 € par mois, cela représente 150 000 € en euros d’aujourd’hui, davantage en euros futurs à cause de l’inflation.
Pourquoi le capital nécessaire est-il si élevé ?
À cause de l’inflation : à 2 % par an, les prix augmentent d’environ 78 % en 29 ans. Le simulateur affiche aussi le montant en euros d’aujourd’hui pour comparer.
Où trouver le montant de ma future pension ?
Sur info-retraite.fr, le service commun des régimes de retraite, qui fournit une estimation tous régimes confondus. Saisissez un montant net en euros d’aujourd’hui.
Les versements sur un PER sont-ils pris en compte ?
Oui, comme toute épargne : additionnez l’encours actuel à votre épargne retraite. L’avantage fiscal à l’entrée et la fiscalité à la sortie ne sont pas modélisés.