Calculadora de jubilación

Sobre la herramienta: Calculadora de jubilación

Para muchas personas la pensión pública no cubrirá todo el gasto al jubilarse. Esta calculadora estima la diferencia entre tus gastos y tu pensión, la actualiza con la inflación y calcula el capital que necesitarás al jubilarte para que dure hasta la edad indicada. A partir de ahí obtiene el ahorro mensual necesario en planes de pensiones, fondos de inversión o depósitos. También muestra el resultado según la regla del 4 %.

Cómo se usa

1. Introduce tu edad actual, la edad a la que quieres jubilarte y hasta qué edad debe durar el dinero.
2. Indica el gasto mensual previsto y la pensión pública neta estimada en euros de hoy, y lo que ya tienes ahorrado para la jubilación.
3. Fija la inflación y la rentabilidad esperada antes y durante la jubilación (normalmente más baja después, con una cartera más conservadora).
4. Consulta el ahorro mensual necesario, el capital objetivo y la evolución del saldo por edad.

Cómo se calcula

1. Déficit del primer año = (gasto mensual − pensión) × (1 + inflación)^{años hasta la jubilación}
2. Capital necesario = valor actual, en la fecha de jubilación, de todas las retiradas mensuales hasta la edad indicada, que crecen con la inflación y se descuentan a la rentabilidad durante la jubilación
3. Hueco = capital necesario − ahorro actual capitalizado hasta la jubilación
4. Ahorro mensual = aportación fija que alcanza ese hueco al jubilarte

Ejemplo: 35 años, jubilación a los 67, hasta los 90, gasto de 2.200 € y pensión de 1.300 € (euros de hoy), inflación del 2 %, rentabilidad del 5 % y del 3 %, 20.000 € ahorrados. El déficit del primer año será de unos 1.696 € al mes, el capital necesario de unos 419.487 € (222.594 € en euros de hoy) y habrá que ahorrar unos 351 € al mes.

La regla del 4 %

Según los estudios de William Bengen y el estudio Trinity, una cartera de acciones y bonos aguantó históricamente al menos 30 años retirando el 4 % el primer año y actualizando después la cantidad con la inflación. Dicho al revés: capital necesario = gasto anual × 25. Con un déficit de 900 € al mes (10.800 € al año) serían 270.000 € en euros de hoy. Como se basa en datos de EE. UU. y no incluye impuestos, muchos ahorradores usan un 3–3,5 %.

Qué tener en cuenta

• Pensión: la edad ordinaria de jubilación en España aumenta progresivamente hasta los 67 años en 2027 (o 65 con carreras de cotización largas). Puedes consultar una estimación en Tu Seguridad Social.
• Pensión neta: la pensión tributa en el IRPF; introduce el importe neto mensual. Si cobras 14 pagas, multiplica por 14 y divide entre 12.
• Inflación: el Banco Central Europeo fija un objetivo del 2 % a medio plazo; el INE publica el IPC mensualmente.
• Rentabilidad: el resultado es muy sensible a la rentabilidad; prueba también un escenario prudente.