Sobre la herramienta: Calculadora de capacidad hipotecaria
Antes de buscar piso conviene saber cuánta hipoteca puedes pedir. Los bancos, siguiendo las recomendaciones del Banco de España, suelen exigir que la suma de todas tus cuotas no supere el 30–35 % de tus ingresos netos. Esta calculadora parte de ese límite para obtener la cuota máxima, calcula el préstamo que corresponde a tu tipo de interés y plazo y le suma tus ahorros para darte el precio de vivienda orientativo.
Cómo se usa
- Introduce tus ingresos netos mensuales (de todos los titulares) y las cuotas de otros préstamos que estés pagando.
- Elige el endeudamiento máximo (35 % por defecto; 30 % si quieres ir más holgado) y tus ahorros para la entrada, ya descontados los gastos.
- Indica el tipo de interés y el plazo: la hipoteca máxima y el precio de la vivienda aparecen al instante.
- En la tabla verás cuánto cambia tu capacidad si el tipo sube o baja un punto.
Ejemplo de cálculo
Con 3.500 € netos al mes y un endeudamiento del 35 %, la cuota máxima es de 1.225 €. A 30 años con un TIN del 2,9 %, eso permite una hipoteca de unos 294.308 €. Sumando 60.000 € de ahorro, el precio orientativo de la vivienda es de unos 354.308 €.
Ojo: si el banco financia como máximo el 80 % del valor de tasación, con 60.000 € de entrada la vivienda no podría superar los 300.000 € aunque tus ingresos den para más.
Gastos de compra y financiación
| Concepto | Importe orientativo |
|---|---|
| ITP (vivienda usada) | habitualmente entre el 6 y el 10 % según la comunidad autónoma |
| IVA (obra nueva) | 10 % + AJD (0,5–1,5 %) |
| Notaría, registro y gestoría | alrededor del 1–2 % |
| Tasación | unos 300–600 € |
En total, calcula entre un 10 y un 12 % del precio. Como los bancos suelen financiar hasta el 80 % de la tasación en vivienda habitual, necesitarás ahorros de alrededor del 30 % del precio.
Antes de pedir la hipoteca
- Cuanto menor sea tu endeudamiento, más margen tendrás si suben los tipos (en hipotecas variables ligadas al Euríbor) o cambian tus ingresos.
- Además del ratio, el banco valora la estabilidad laboral, la edad al final del préstamo y tu historial en la CIRBE.
El resultado es una estimación orientativa, no una oferta vinculante ni asesoramiento financiero.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto me presta el banco si cobro 2.000 € al mes?
Con un 35 % de endeudamiento la cuota máxima es de 700 €. A 30 años al 2,9 % equivale a unos 168.176 € de hipoteca, siempre que tengas ahorrado el resto del precio y los gastos.
¿Se calcula sobre ingresos brutos o netos?
En España se usan los ingresos netos mensuales. Si cobras pagas extra, divide el neto anual entre 12.
¿Qué deudas cuenta el banco?
Todas las cuotas de préstamos personales, del coche, tarjetas de crédito aplazadas y otras hipotecas. El alquiler actual no se cuenta si dejarás de pagarlo al comprar.
¿Puedo conseguir el 100 % de financiación?
Es poco habitual. Existen avales públicos para jóvenes y familias con hijos (Línea ICO) que permiten financiar hasta el 100 % en ciertas condiciones; consulta los requisitos de tu comunidad autónoma y de tu banco.